ACHAT IMMOBILIER : apport personnel

Tout achat immobilier implique la plupart du temps un apport personnel, et la question du montant de cet apport se pose.

Et si vous disposez d’un apport supérieur à ce qui est nécessaire, une autre question est : a-t-on intérêt à avoir un apport personnel plus important ? 

Réflexion sur le montant de l’apport personnel lors d’un achat immobilier

MONTANT MINIMUM

A moins que vous ne financiez votre achat immobilier en totalité avec vos fonds propres, vous allez devoir obtenir un crédit immobilier auprès d’un établissement bancaire et à ce titre, les banques vont étudier à minima deux paramètres : votre capacité d’endettement et votre apport personnel.

Concernant votre capacité d’endettement, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) autorise depuis le 1er janvier 2021 les banques à financer un acquéreur dont le taux d’endettement peut aller jusqu’à 35%, contre 33% avant.

Concernant votre apport personnel, ce dernier constitue un indicateur de votre capacité à mettre de l’argent de côté. Aussi est-il courant que les banques demandent à ce que vous aillez un minimum de 10%  du prix d’achat. Et en fonction de la situation, certains établissements prêteurs relèvent même ce minimum à 20% du prix d’achat.

Il est donc primordiale que vous alliez donc entre 10% et 20% du montant d’achat.

MONTANT MAXIMUM

Si votre situation financière vous permet d’avoir une disponibilité de fonds supérieur au montant minimum de l’apport personnel, alors se pose la question de savoir s’il est intéressant d’augmenter cet apport personnel. Cette décision est très personnelle et elle vous revient.

Voici quelques éléments pour éclairer votre choix.

• Etant donné la faible valeur des taux d’intérêt, le choix de limiter l’apport personnel vous permet de garder des liquidités pour anticiper en toute tranquillité les frais liés à la propriété (déco, montée en gamme des équipements, …) sans trop augmenter le coût total de votre acquisition. Cela vous laisse également des fonds pour d’autres projets. C’est un choix de sérénité au quotidien.
• Si vous faites le choix d’avoir un apport personnel important, cela aura pour effet de limiter le coût total de votre acquisition, mais également de contenir dans une certaine mesure votre taux d’endettement. C’est un choix d’optimisation financière.

Vous avez désormais toutes les cartes en main pour prendre la meilleure décision pour votre futur projet immobilier.